Карточки, валюта, вклады — изучаем новые экономические реалии России

Рассказываем, как на жизнь россиян и на российский бизнес повлияют введенные санкции против российских банков и финансового сектора в целом.

После начала спецоперации на Украине США и ряд европейских стран наложили санкции на семь крупнейших российских банков — ВТБ, «Открытие», банк «Россия», Новикомбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк и ВЭБ.РФ. Сбербанк ограничили частично: к 26 марта в США закроют все корреспондентские счета его и «дочек». Как это отразится на нашей жизни?

Карты в России работают

Мы давно уже отвыкли пользоваться наличными деньгами, забыли их хруст и запах. И сейчас, несмотря на опасения многих, к ним возвращаться не придется. В России все банковские карты продолжают действовать, в том числе и объявивших о приостановке своей работы международных платежных систем Visa, Mastercard, JCB и American Express.

Карты будут работать до истечения срока их действия. Операции по ним обрабатываются внутри страны, и санкции на них не влияют. Средства клиентов на счетах, привязанных к таким картам, полностью сохранны и доступны до истечения срока их действия, сообщает ЦБ РФ. После этого взамен им банки выпустят карту «Мир».

Более того, Альфа-банк и Совкомбанк объявили о продлении срока действия карт Visa и Mastercard еще на шесть лет. То есть карты с истекающим сроком действия минимум до 2028 года перевыпускать не придется.

А вот с иностранными интернет-магазинами и офлайн покупками за границей придется попотеть. Там наши карты Visa, Mastercard и American Express работать не будут. Расплачиваться придется наличной валютой или картами «Мир», где их принимают (сейчас это возможно в ОАЭ, Израиле, Турции, Вьетнаме, Армении, Беларуси, Казахстане, Киргизии, Таджикистане, Узбекистане, Южной Осетии и Абхазии).

Перечислить себе денег на заграничный счет нельзя (можно взять с собой до $10 тыс. на каждого члена семьи). Сделать это можно через компании, оказывающие услуги по переводу денежных средств. Кроме того, переводы доступны по реквизитам в ряде банков, которые не находятся под санкциями. Список стран, в которые можно сделать перевод, необходимо уточнять в банках.

Сложности появятся и у владельцев IPhone. С 10 марта использовать российские карты для оплаты в App Store невозможно. Чтобы сохранить возможность пользоваться сервисом, стоит заранее положить деньги на Apple ID или пополнить Apple ID по номеру телефона.

Также с 10 марта не будут работать платежные сервисы ApplePay, GooglePay, SamsungPay, GarminPay и SberPay (Android NFC).

ВАЖНО: Cервисы Сбера ПлатиQR, SberPay (онлайн) и сервисы СБП ограничения никак не затронут.

Альфа-банк сообщил, что уже работает над запуском карточек на национальной платежной системе Китая UnionPay. Ими можно будет расплачиваться в 180 странах по всему миру.

Временный порядок для валюты

С 9 марта по 9 сентября ЦБ России ввел ограничение на снятие валюты с валютных счетов или вкладов, а также ввел запрет на покупку валюты. Клиент банка может снять до $10 тыс. США в наличной валюте, а остальные средства — в рублях по рыночному курсу на день выдачи.

Регулятор отмечает, что все средства клиентов на валютных счетах или вкладах сохранены и учтены в валюте вклада. Около 90% валютных счетов в России не превышает сумму в $10 тыс., так что нововведение их не ограничивает. Получить свои деньги в наличной валюте (только в долларах независимо от валюты счета) вкладчики могут в кассах банка. Но ЦБ РФ предупреждает, что банкам может требоваться несколько дней для того, чтобы привезти необходимую сумму в наличной валюте в конкретное отделение.

Возможность открыть новый валютный счет или вклад остается. Условия по вкладу или счету не меняются. Проценты будут начисляться как обычно, в той валюте, в которой вклад был открыт. Но, отмечает ЦБ, снять с них деньги, пока действует «временный порядок», можно будет только в рублях.

Купить валюту в эти полгода будет невозможно, банки ее продавать не будут. А поменять наличную валюту на рубли можно будет в любой момент и в любом объеме.

Риски и прибыли

Финансовые организации повысили ставки по вкладам в рублях до 25%, в валюте — до 8%, правительство отменило налог по ним. Тем не менее, в месседжерах и соцсетях периодически появляются вбросы о том, что вклады могут заморозить или даже национализировать. Цель таких раздуваемых слухов — вызвать панику и подтолкнуть население массово снимать деньги со счетов. Но поддаваться панике не стоит.

Вот как оценивает риски для вкладов российский экономист, профессор, доктор экономических наук Яков Миркин:

— Валютные вклады в большей опасности («валюта врага», у Банка России заморозили часть резервов, может возникнуть идея перевести их в рубли). Но попробую оценить вероятности. «Полное замораживание» — 0%, прямое, откровенное замораживание части вкладов — не выше 5% (кроме крупных вкладов нерезидентов, здесь сложнее), национализация — 0%, ограничения в доступности и использовании — уже происходят в самой разной форме.

Миркин отмечает, что эти его оценки — только на сегодня, а завтра вероятности могут изменяться.

Кредиты и каникулы

Банки уже подняли ставки по большинству кредитных продуктов, но касается это только новых кредитов.

По кредитам, полученным гражданами и предприятиями ранее, условия и ставки не меняются.

Тем не менее, предполагая, что ряд заемщиков может столкнуться с трудностями при погашении кредитов, Центробанк России сделал возможным получение отсрочки по погашению кредитов гражданами.

Введение кредитных каникул для многих людей станет подспорьем в условиях роста цен и сложностей работы под санкциями. Такая возможность сроком до полугода 1 марта одобрена Советом Федерации. Механизм этой поддержки аналогичен тому, который был введен в 2020 году при пандемии коронавируса.

Кредитные каникулы дали многим заемщикам необходимую передышку, доказали свою эффективность: 70–75% заемщиков, которые ими воспользовались, смогли преодолеть временные трудности и вернулись в график платежей. При этом заемщики не испортили свою кредитную историю, а банки сохранили лояльных клиентов, отмечают в ЦБ России.

Сегодня получить отсрочку по платежам могут люди, у которых доход за последний месяц упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным за 2021 год. Подтвердить ситуацию можно справкой из налоговой службы или уведомлением о регистрации на бирже труда, или официально оформленным больничным листом и другими документами.

Подать заявление можно в офисе кредитора, через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение, если это предусмотрено договором. А также по телефону горячей линии банка, если звонить с номера, который указан контактным в договоре. Заявку рассмотрят в течение пяти дней.

Кредитные каникулы возможны и для предпринимателей малого и среднего бизнеса, если они работают в отраслях из перечня, утвержденного правительством.

Также 10 марта Правительство России объявило отсрочку на год для промышленных компаний по исполнению обязательств по субсидиям, сообщает пресс-служба кабмина.

Статья  дополняется.