Пенсионные накопления россиян — что делать, чтобы они не «превратились в тыкву»?

Что такое накопительная пенсия? Имеются ли пенсионные накопления конкретно у вас? Сколько скопилось, если имеются? Как их можно будет получить и насколько ощутимой выйдет доплата к пенсии социальной?

В юном возрасте пенсия по старости — нечто далекое и трудно представимое. Но приближается она незаметно и наступает внезапно. Приходит время, когда хочется вспомнить обо всем, что нажито за долгие годы. В том числе и о пенсионных накоплениях, которые в России подобны коту Шредингера. Они есть и… нет.

Как все начиналось

Еще в XIX веке «железный канцлер» германской империи Отто фон Бисмарк предложил гражданам самим беспокоиться о будущих пенсиях — отдавать часть заработанного государству с условием гарантированного возврата в обозначенный срок. Это была попытка решить проблему обеспечения доходов стареющего населения при нехватке бюджетных средств.

В 2002 году подобная система была введена и в Российской Федерации. До этого пенсии в нашей стране выплачивались по принципу солидарности поколений. То есть доход пенсионеров формировался за счет отчислений работающих граждан.

Но продолжительность жизни в стране росла, а рождаемость снижалась. Население старело. Пенсионеров становилось (и продолжает становиться) больше и больше, а работающих — меньше. Все это требовало или увеличения отчислений в пенсионный фонд, или снижения размера пенсий. Или — изменения самой пенсионной системы.

Хотели как лучше

Фото Геннадия Аносова, «Кубань 24»

Россия решила пойти по последнему пути и в 2002 году было принято решение о введении в стране накопительной пенсии.

Обязательные отчисления с зарплаты и добровольные взносы трудящихся стали поступать на индивидуальные счета финансовых структур.

Граждане получили возможность откладывать часть заработанных денег «на старость» и получать доход от их инвестирования.

По задумке правительства, это должно было помочь:

• самим гражданам (увеличив их доходы в старости)
• Пенсионному фонду (снизив его расходы).

Также ожидалось снижение финансовой нагрузки на бюджет страны, за счет которого покрывался дефицит средств в Пенсионном фонде, становившийся все более значительным по мере роста продолжительности жизни.

Получилась «заморозка»

К 2014 году Пенсионный фонд и правительство России поняли, что внедренная система работает, не то, чтобы «не так», но как минимум «не совсем так».

Во-первых, большинство россиян в силу инертности ли, недостаточной ли финансовой грамотности, либо от недоверия к негосударственным финансовым организациям не стали переводить свои накопления в частные фонды, а оставили их в Пенсионном фонде России.

Таким образом, граждане не взяли на себя ответственность за свои будущие доходы, а оставили их на ПФР, то есть — по сути на государстве. То есть разгрузить государство от финансовых обязательств перед будущими пенсионерами не вышло.

Во-вторых, доходность пенсионных накоплений, что в ПФР, что в частных фондах (НПФ) оставляла желать лучшего. В большинство лет большинство фондов обеспечивало будущим пенсионерам доход ниже среднего процента по банковским депозитам. То есть увеличение доходов вкладчиков в старости тоже не просматривалось.

В-третьих, граждане, с зарплат которых шли отчисления в накопительную часть пенсии, еще были молоды и не задавались вопросами своих доходов в старости. Но момент, когда они спросят — отчего наши накопления столь малы неуклонно приближался. И он был чреват серьезным социальным кризисом.

Фото Виктории Перевязко, «Кубань 24»

По итогу получалось, что основные задачи, ради которых меняли пенсионную систему, не решаются. И тогда на отчисления работодателей в пользу накопительной части пенсии в России был введен мораторий. В СМИ его назвали «заморозкой накопительных пенсий».

Де-юре от практики пенсионных накоплений в стране не отказались. Пенсионный фонд по-прежнему получал взносы в тех же пропорциях, но они перестали частично идти на накопления, а стали целиком направляться на выплату страховых пенсий существующим пенсионерам.

Теоретически, все это еще может быть отыграно назад, но практически мораторий год за годом продлевается.

Де-факто Россия вернулась к пенсионному обеспечению по принципу солидарности поколений, с компенсацией недостающих доходов ПФР за счет бюджета.

Что с деньгами, уже перечисленными в накопительную пенсию?

Сразу успокоим — они не пропали. Для тех, кто начал копить до 2014 года, право на получение накопительной части пенсии осталось.

В конце концов, деньги же в накопительную часть отчислялись. Они никуда не делись и даже, как правило, несколько приросли за счет инвестирования их фондами.

Когда владельцы этих накоплений достигнут пенсионного возраста, они начнут получать выплаты по накопительной пенсии плюсом к пенсии обычной.

Если не распорядятся иначе.

У кого есть пенсионные накопления?

Фото Виктории Перевязко, «Кубань 24»

В первую очередь у тех, кто родился в 1967 году и позже, а потом, работая по найму, получал «белую» зарплату с 2002 по 2013 год включительно.

Именно за них работодатели в обязательном порядке делали отчисления на накопительную пенсию. И именно среди них немало тех, кто так и не вник, что там за него в какой фонд работодатель отчислял. Именно им и стоит сейчас разобраться в вопросе.

Также пенсионные накопления есть у россиян (в том числе и родившихся ранее 1967 года), которые сами делали добровольные взносы на накопительную пенсию, участвовали в программе государственного софинансирования пенсионных накоплений и/или программе долгосрочных сбережений, либо направлял на эти цели материнский капитал.

Но эти граждане формировали свои пенсионные накопления самостоятельно и, скорее всего, и сами хорошо знают, сколько у них накопилось, и как они могут этим воспользоваться.

А вот тем, за кого все делал работодатель, не помешает разобраться в вопросе.

Как узнать размер своих пенсионных накоплений?

На портале «Госуслуги» или на сайте СФР, в разделе «Индивидуальный лицевой счет», нужно запросить «Выписку с лицевого счёта в СФР».

Обычно, уже через несколько минут после заказа документ будет готов. В нем вы увидите размер накоплений, и название организации, в которой они находятся. Если в выписке нет данных о накоплениях, значит ничего вы не скопили.

Когда и как вы получите пенсионные накопления?

Фото freepik.com

Вариант простой (инертный)

Если не предпринимать никаких самостоятельных шагов, то при выходе на пенсию ваши пенсионные накопления будут автоматически разделены на число месяцев в ожидаемом периоде выплат и вы будете их получать ежемесячно до конца жизни.

Но есть нюансы.

Во-первых, важно понимать — что такое «ожидаемый период выплат»? Это статистический показатель, отражающий ожидаемое количество месяцев, которое проживет пенсионер.

Цифра эта меняется (хотя бы потому, что срок жизни россиян растет) и сейчас составляет 270 месяцев (22,5 года).

Если после выхода на пенсию вы проживете больше — вам все равно будут платить накопительную часть пенсии в том же размере. Но если вы проживете меньше — недоплаченную часть накоплений вашей семье никто не вернет. По-сути, оставшиеся деньги пойдут на выплату тем, кому посчастливится жить дольше среднестатистических 270 месяцев. С точки зрения фондов это справедливо, но вас лично может расстроить

Во-вторых, разобравшись с «ожидаемым периодом», выясняем — какой же на деле окажется доплата к пенсии за счет накоплений? Для этого делим свои уточненные накопления на 270.

Например, если ваши пенсионные накопления составят 500 тысяч рублей (цифра условна, свою уточняйте как сказано выше), ежемесячная выплата получится в размере 1851 рубля.

Для сравнения, если бы вы положили те же самые полмиллиона на депозит под реальные сейчас 12 процентов годовых, то имели бы в месяц по пять тысяч.

Так простая арифметика показывает — если ничего самостоятельно не предпринять, выгоду от ваших пенсионных накоплений получите отнюдь не вы.

Вариант второй (требующий личного участия)

Спасти свои накопления от превращения в ничего не решающие размазанные на десятилетия, как каша по тарелке, мизерные выплаты можно. Но для этого вам придется заняться этим вопросом лично.

Во-первых, придется стать участником программы долгосрочных сбережений (ПДС) которая есть практически во всех банках.

Для этого нужно обратиться в свой банк, сказать что хотите стать участником ПДС, написать заявление и открыть счет, на который потребуется положить не меньше 2000 рублей (это необходимый минимум).

Во-вторых, потребуется написать заявление о переводе ваших пенсионных накоплений на счет ПДС.

Если ваши пенсионные накопления лежат в том же НПФ, где вы открыли счет ПДС, это можно сделать через личный кабинет фонда или на Госуслугах. Накопления переведут в ПДС до 31 марта следующего года.

Если пенсионные накопления находятся в каком-либо другом фонде, то вам сперва придется перевести их в фонд, где открыли счет ПДС. Для смены фонда необходимо обращаться на Госуслуги, либо на сайт или в офис Социального фонда России. Переход из фонда в фонд произойдет или в следующем после обращения году до 31 марта, или в более поздний период, если вы это оговорите отдельно. В ряде случаев это стоит сделать, чтобы не потерять часть прибыли от инвестирования ваших средств.

В любом случае при переводе денег из фонда в фонд вас проинформируют, какие могут быть потери и когда стоит осуществлять перевод, чтобы потерь не произошло. А решение вы уже примете самостоятельно.

При этом важно понимать, что, переведя пенсионные накопления в ПДС, обратно на обычный пенсионный счет вернуть их уже не получится.

В-третьих, после перевода пенсионных накоплений в ПДС, вам нужно будет принять решение, как вы ими распорядитесь.

Ведь, если этого не сделать, то по достижении вами пенсионного возраста ваши накопления превратятся в тыкву будут распределены с учетом ожидаемого периода выплат, как и в первом (инертном) варианте. То есть принципиально вы ничего не выгадаете и будете получать свои накопления по крохам много лет подряд.

Так что же делать?

Фото Виктории Перевязко, «Кубань 24»

Плюс ПДС в том, что находящиеся на этом счете деньги можно получить и разово (если их не очень много), и равными частями за 10 или даже 5 лет.

То есть условные накопления в полмиллиона рублей из примера выше вы сможете получить не по 1851 рублю в месяц в течение двух десятилетий, а значительно большими суммами за десять, а в некоторых случаях и за пять лет. А накопления, не превышающие 354681 рубля, можно будет получить и одним траншем.

Таким образом, переведя свои пенсионные накопления в ПДС, человек получает возможность в будущем вывести эти средства куда более ощутимыми суммами.

Более того, средства находящиеся на ПДС наследуются. Если владелец счета не успеет получить их полностью – остатки сможет получить семья.

Важный момент. Выводить средства со счета ПДС можно если находились на счету 15 и более лет, либо если владелец счета достиг определенного возраста: женщины — 55 лет, мужчины — 60 лет. Вывести их раньше возможно только в оговариваемых при заключении договора особых случаях (например — тяжелая болезнь), причем с потерей доходов от инвестиций, если он был.

В программе долгосрочных сбережений (ПДС) есть немало и иных нюансов — как «плюшек», так и «рифов».

К «плюшкам» можно отнести государственное софинансирование накоплений (вещь интересная и достойная отдельной статьи, гуглите).

К «рифам» — нюансы выведения средств, их наследования, негарантированность инвестиционного дохода. Все это стоит изучить и учитывать.

Но в любом случае, если у вас есть пенсионные накопления (о которых вы можете даже не знать), только переведя их на счет ПСД вы получите шанс забрать их, когда придет время, целиком или хотя бы ощутимыми кусками.

Думайте об этом сейчас. Потому что после выхода на пенсию на судьбу своих накоплений вы уже повлиять не сможете.

Читать также:

Топ-5 идей для собственного дела, которое можно открыть после 50 лет