Ипотека, ставка рефинансирования, перекредитование… Ежегодно новейшая история России подкидывает жителям нашей страны новые термины, в которых нужно разобраться, чтобы сохранить или преумножить свои деньги. Но не за всеми из них стоит возможность упрочить свое финансовое положение. За похожим на название косметической процедуры словом «мисселинг» скрывается настоящий бич клиентов российских  банков.

Мисселинг— это совокупность приемов, с помощью которых не слишком разборчивые в средствах финансисты продают неопытному гражданину ненужные ему товары и услуги под прикрытием «дымовой завесы» из обещаний обогатить вкладчика. Чаще всего человек приходит в банк, чтобы положить свои деньги под выгодный для него процент, а после мисселинга оказывается, например, обладателем непонятной страховки или инвестиционного договора, которые в конечном счете могут съесть всю его доходность.

Александр П. возмущенно делится историей взаимодействия своего отцас одним из крупных российских банков. Пожилой человек с неплохой пенсией, как многие его ровесники, долгие годы откладывал так называемые «гробовые», тактично надеясь не обременять своих детей и внуков лишними расходами. На депозите Ильи Иосифовича на тот момент накопилось более 250 тысяч рублей. В последние годы доходность вклада сильно упала – всего 4 процента годовых. Дедушка очень сильно по этому поводу переживал и решил посоветоваться с теми, кому он доверил свои деньги.

Обаятельный менеджер банка уверенно предложил расстроенномустарику более выгодный вариант, виртуозно жонглируя туманными экономическими терминами. Тот с радостью согласился стать «инвестором» — приобрести пай одного из российских ПИФов.Прошел год. Четверть миллиона Ильи Иосифовича принесли ему… меньше тысячи рублей. В банке развели руками — вы сами согласились рискнуть, а инвестиции оказались малодоходными.

— Моему отцу уже 73 года, он человек с высшим образованием и академической степенью, кучей официальных заслуг перед СССР и Россией, грамотный в жизни и до сих пор активно работает, да так, что и молодняку не снилось. И попался на финансовую уловку, как мальчишка.Когда сопляк в банке говорит, что это вам выгодно, то нормальный порядочный человек с советским воспитанием верит сотруднику солидного банка. И это нормально. Беда в том, что доказать, что пожилого клиента намеренно ввели в заблуждение практически невозможно, он сам добровольно все подписал, — негодует Александр.

Банковские аналитики констатируют — потребители финансовых услуг подчас сильно отстают от экономических реалий и темпов разработки новых способов, перефразируя слова обаятельного махинатора Остапа Бендера «честного отъема дохода» у населения. Кредитные же и финансовые организации живут сегодняшним, а зачастую и завтрашним днем. Многие из них действуют достаточно жесткими методами, не учитывающими общепринятую мораль.

— В идеальном случае человек должен осознавать, в чем разница между сбережениями и инвестициями. Инвестиции могут принести дополнительные деньги, но не менее вероятны и убытки. Стоит помнить, что, чем выше предложенный клиенту доход на инвестиции — тем выше риск, что вложения могут оказаться убыточными. Рисковать нужно сознательно, не строя иллюзий и ложных ожиданий, — комментирует эту неприятную ситуацию эксперт Центробанка Елена Шервуд.

Таких «инвесторов», как Илья Иосифович в России миллионы. Зная о том, что с подачи Центробанка в правительстве ведется разработка законодательной базы, призванной бороться с мисселингом, банковские и кредитные организации усилили нажим на клиентов, желая заработать на «уходящем поезде». Сыграло свою роль и ощутимое падение доходности по депозитам.

В отчетах ЦБ РФ с тревогой отмечается лавинообразный рост числа новых инвесторов на отечественном фондовом рынке. 5 млн клиентов только в 2020 году! Исследования показали, немалая часть этих людей и не подозревает, что они стали «инвесторами» и их ввели в заблуждение при оформлении договоров.

Эта опасная ситуация была отмечена в декабрьском выступлении в Совете Федерации главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной. По ее словам, пользуясь тем, что новые правила продажи инвестпродуктов неопытным инвесторам вступят в силу еще не скоро, банки злоупотребляют этой отсрочкой и вводят клиентов в заблуждение.

— Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, «впарить» людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде «защиты капитала», «гарантированной доходности, — отметила Набиуллина.

Первый и главный признак мисселинга — это, когда вам много говорят о достоинствах предложенного договора, но умалчивают о «подводных камнях» сделки, о существующих рисках. Люди привыкли доверять банкам, считая их солидными финансовыми учреждениями, дорожащими репутацией. А ведь именно банки чаще всего практикуют мисселинг.

— Что предлагают вместо вклада: предлагают инвестиционные страховые продукты (инвестиционное страхование жизни, накопительное страхование жизни), предлагают облигации, векселя самого банка, иные ценные бумаги. Иногда предлагается комбинированный вариант: часть на вклад, а часть — инвестиции в ИСЖ, НСЖ или облигации, — раскрывает схему самого распространенного мисселинга эксперт Центрального банка Елена Шервуд.

Кстати, некоторые из этих  предложений вполне могут оказаться и очень выгодными для клиентов. Облигации, векселя и прочие ценные бумаги, вращаясь на фондовом рынке иногда «выстреливают», принося их обладателю немалый доход. Однако риски, что хозяин останется в убытке, тоже велики. При продажеот клиентов скрывают информацию, что доходность у такого рода инвестиций не гарантирована.

Андрей С. пришел в районный офис одного из отечественных банков из первой десятки рейтинга Forbes, чтобы завести себе новую дебетовую карту. По его словам, раньше пользовался картой другого банка, не часто, для удобства — скинуться с друзьямина ужин в кафе, иногда расплатиться за интернет-заказ. Однако годовое обслуживание старого «пластика» стоило около 800 рублей в год за обслуживание – многовато за преимущества. Ведь пользовался он ей достаточно редко: оборо —скромные пара десятков тысяч.

— Менеджер нового банка Марина предложила ему новейший продукт — карту без привычной платы за обслуживание, если я буду держать на карте минимальный остаток денег определенного размера. Карту я получил, а потом оказалось, что карта условно бесплатная, всего лишь один год. Через год с меня сняли за обслуживание около 1 тыс. рублей. Марина об этом «забыла» сказать! Это лицо банка, которое предстало передо мной в образе наперсточника с Ленинградского вокзала. Кручу-верчу, обмануть хочу! Тут подпиши и там подпиши, за хорошее зрение полагается денежная премия! — грустно шутит Андрей.

По словам Андрея, сегодня ситуация дошла до того, что поход в банк иногда напоминает путешествие по минному полю.

Мисселинг — это по сути подмена, когда под видом одного продукта покупателю продается совсем другой.

«Ставки по банковским вкладам снижаются, человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. Людям говорят, что предлагаемый им продукт — тоже самое, что и вклад, но с повышенной доходностью, — рассказываетэксперт Центрального банка Елена Шервуд.

Некоторые анонимные менеджеры банков, на специализированных интернет-форумах рассказывают о ежемесячных планах по продаже наивным клиентам инвестиционных страховок. Причем,регулярное невыполнение этих планов для сотрудника может обернуться как выговором, так и увольнением.

Именно поэтому, прежде чем подписать договор, эксперт Центробанка Елена Шервуд советует вкладчикам взять на вооружение несколько простых приемов. Они позволят не попасться на хитроумные трюки нечистых на руку банкиров.

Нужно задать менеджеру всего 4 вопроса, получить ответы и настоять, чтобы он показал, в каком месте договора прописано именно это:

1. Гарантирует ли финансовое учреждение доходность по вкладу (определенная ставка на весь срок договора)? В таких случаях обычно говорят, что гарантия существует только на 1-2% годовых, но в реальности доход будет гораздо выше. Понятно, что это всего лишь слова, которые не обеспечены ничем кроме «честного слова» сотрудника банка.
2. Застрахована ли вся сумма, которую вы доверяете банку, Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на положенные по закону 1 млн. 400 тыс. рублей? Нужно понимать, что если банк нарушит договор, то АСВ сможет вернутьклиенту только ту часть, которая обозначена в договоре как «вклад» или «депозит» (и, конечно, деньги со счета). А вот деньги, которые он вложил в различного рода инвестиционные продукты и страховки, в случае чего, пропадут.
3. На какой срок заключается договор и какие санкции грозят вкладчику, если он пожелаетдосрочно его расторгнуть? Расторгнув договор вклада досрочно, потеряешь только проценты. А в случае с инвестиционными договорами при досрочном прекращении можно потерять и часть своих денег.
4. С какой организацией, которая будет работать с вашими деньгами, заключается договор — банк, брокер, страховая компания, доверительный управляющий? Этот пункт нужно читать особенно внимательно.

Надо помнить, что одна из основных причин, влияющих на взрывной рост количества случаев мисселинга — это низкая финансовая культура населения. Поэтому, всегда внимательно читайте договор и не подписывайте его, если что-то осталось непонятным — лучше заберите его домой и найдите ответы на свои вопросы.