Дорогая галочка: как отказаться от навязанной финансовой услуги

Помните один из самых популярных в арабских странах разводов на деньги? Это когда человеку предлагают буквально за копейки (за тунисский динар или египетский фунт) посидеть на верблюде. Когда же нафоткавшийся на горбатой экзотике турист просит его спустить с голенастой скотины, жуликоватый погонщик напоминает бедолаге, что есть еще один пункт в их устном финансовом договоре — нужно заплатить уже приличную сумму, чтобы… слезть с верблюда. Так зачастую происходит и с теми, кто воспользовался услугами профессиональных кредиторов — клиенты не обратили внимание на коварные галочки в пунктах договора.

Вот классическая жалоба на одном из сайтов, где публикуются отзывы клиентов банков, микрофинансовых организаций и страховых компаний. Итак, 12 декабря 2021 года, Краснодар:

Вопрос клиента: “Сегодня я обращалась в ваш банк по вопросу автокредитования. Менеджер в автосалоне навязала мне услугу страхования, как позднее оказалось совсем не обязательную, вследствие чего я потеряла 120 тыс. руб. При обращении в банк к операторам в чат и на горячую линию меня консультировали не корректно, не давая прямых ответов, вводя в заблуждение своими консультациями и утаивая возможные пути решения проблемы. Я потратила два дня на переписку — все попусту!”

Ответ банка: “Это явно не наш уровень обслуживания, мы всегда стараемся помогать и сообщать только верную информацию при консультации. В автосалоне вам не навязывали страхование. Они озвучили вам скидку на авто, при условии, если вы оформите страхование жизни”.

Узнаете? Наверняка в такую ситуацию попадали, если не вы, то кто-то из вашей родни или знакомых. Кто-то терял тысячи, а кто-то сотни тысяч рублей на неких услугах, которые шли в довесок к кредиту или займу. От страховки уже несколько лет можно отказаться, если подать заявление в течение 14 дней после ее оформления. Деньги вернут. Но проблема была в том, что к кредитам и займам навязывают не только страховки, но и много других разных услуг. С 30 декабря 2021 года ситуация кардинально изменилась.

Развязать «гордиев узел» навязанных услуг!

А случилось вот что — в России начали действовать поправки в закон «О потребительском кредите (займе)».

• Теперь у того, кто берет деньги в долг, после подписания бумаг есть две недели на то, чтобы прочитать внимательнее договор, посоветоваться, если нужно, и отказаться от любой услуги, которая досталась в нагрузку к кредиту или займу. Ранее такой «период охлаждения» полагался, как уже говорилось, лишь покупателям страховок.
• Пресловутые галочки в документах, означающие согласие на оказание допуслуг, теперь вправе ставить только заемщик. Кредиторам заранее их рисовать в договорах запретили!

«Не исключено, что человеку действительно нужны какие-то дополнительные услуги и он готов их приобрести вместе с кредитом, — поясняет руководитель Службы по защите прав потребителей Центрального банка Михаил Мамута. — Но это должно быть осознанным и добровольным решением и ни в коем случае не условием получения кредита или займа».

Широк круг услуг, страшно далеки они от народа

Теперь пройдемся по основным видам “тех самых” дополнительных услуг. Список их велик и разнообразен. Помимо страховок изобретательные банки и МФО берут деньги за такие услуги, как:

• смена даты платежа по кредиту;
• СМС-информированиеконсультации юристов;
• помощь на дороге, «улучшение кредитной истории»;
• оформление налогового вычета.

Финансисты идут в ногу со временем — есть дополнительные услуги в виде консультаций по COVID-19!

Мексиканский тушкан вместо шанхайского барса

Как вы думаете, часто ли, заполняя документы в микрофинансовой организации или банке, людей посещает желание получить в придачу к кредиту или займу советы диетолога? Вы знаете ответ. А вот одна из задач менеджеров — сделать так, чтобы из их офиса вы ушли с набором подобных услуг. А главное, добровольно за них доплатили. Вот это и есть ненавязчивый сервис по навязыванию дополнительных услуг.

В цепкие руки сотрудников МФО попал Виталий из Новороссийска. Его крик о помощи — предостережение всем, кто невнимательно читает то, что подписывает: «При оформлении открывайте все скрытые вкладки на странице, так как там ставят галочки по умолчанию на любой размер займа! Страхование — 500 рублей, телемедицина — 1 тыс. 900 рублей, юридические услуги — еще 1 тыс. 800 рублей. То есть к размеру займа в 5-10 тыс. вам сверху накинут 4 тыс. 200 рублей. А учитывая то, что займ — это маленькая сумма, то вы переплатите от 50% до 100% автоматически. Комиссия банка за оплату картой +7%, далее еще комиссия платежной системы 500 рублей. Итого к займу в 6 тыс. рублей на две недели помимо процентов за использование 960 рублей прилипла еще тысяча — 15% за просто так».

Вам, мило улыбаясь, витиеватым юридическим языком докажут, что проценты по кредиту будут гораздо меньше только “вприкуску” с допуслугами, а возможность оперативного одобрения займа с ними практически стопроцентная. До недавнего времени их навязывание зачастую было автоматическим — галочки и крестики в нужных кредиторам квадратиках и кружках уже были напечатаны типографским способом. А чтобы быстро сообразить и распознать подвох, взволнованному клиенту нужно было обладать юридическим образованием.

«Частые жалобы на банки и МФО, которые мы получаем, — как раз на навязанные платные услуги к кредитам и займам, — поясняет Михаил Мамута. — Человек приходит за займом или кредитом, а уходит, иногда даже не подозревая об этом, с целой «корзиной» услуг в придачу, в которой и помощь на дорогах, и подписка на онлайн-кинотеатр, и чего там только нет. Формально он сам на все это согласился, подписал заявление и договор».

Теперь же эти “автогалочки” запрещены. Причем, как в бумажном, так и электронном документообороте (например, в формах, которые заполняются на сайтах), связанном с кредитованием населения.

«Не нужно никому ничего доказывать, можно просто без объяснения причин в течение 14 дней сдать всю эту навязанную «корзинку» обратно и вернуть деньги. Если при оформлении кредита или займа вы не смогли или не успели внимательно прочитать документы либо не обратили внимание на текст мелким шрифтом на 30-й странице, сделайте это как можно скорее», — дает совет руководитель Службы по защите прав потребителей Банка России.

Бороться, искать «допы», найти и не сдаваться!

Итак, обратитесь с заявлением в офис «навязчивой» компании (поставщика услуг) по электронной или обычной почте (заказным письмом). На возврат средств у этой компании семь рабочих дней.

Если ответ вы не получили, то такое же заявление нужно направить в банк и МФО, где вам эту услугу добавили к кредиту или займу. Одно условие — не раньше 30 дней после вашего обращения к поставщику услуг, но и не позднее 180 дней. Им на возврат тоже дается семь дней.

«Мы будем внимательно следить за тем, как банки и МФО соблюдают эти новые правила, чтобы создать надежную защиту потребителя от навязанных продаж», — подчеркнул Михаил Мамута.

Если кредитор нарушит ваши финансовые права, можно пожаловаться в интернет-приемную Банка России. Не забудьте прикрепить скрин или фотографию договора с кредитной организацией. В случае если информация о проставленных за вас галочках либо необоснованный отказ от выплат подтвердится, банку или МФО грозит наказание.