Что такое цифровой рубль: принципы работы и особенности

С 1 августа в России появилась третья форма денег. Наряду с наличным и безналичным расчетом начал действовать цифровой рубль. И это не криптовалюта.

Пока цифровым рублем могут пользоваться только участники пилотного проекта Центробанка (ограниченный круг клиентов 13 российских банков). В массовое пользование третью форму национальной валюты планируют запускать поэтапно в течение нескольких лет. Отмечается, что отдельного курса у цифрового рубля не будет — это все тот же рубль.

Что это и как работает

Цифровые рубли будут выпускаться в виде цифрового кода. Для хранения и использования цифрового рубля нужно будет завести цифровой кошелек на платформе Банка России. Кошелек может быть только один. Доступ к нему пользователь сможет получить через мобильное приложение любого банка.

Пополнять цифровой кошелек можно со счета в банке или с помощью банковской карты, переводя деньги через мобильное приложение без комиссии.

В чем отличие цифрового рубля от криптовалюты?

По словам представителей ЦБ, это «принципиально разные вещи». У криптовалюты нет единых эмитента и центра, который нес бы обязательства по ней. Цифровой рубль является формой национальной валюты, эмитентом выступает Банк России, соответственно, отвечает за все тоже он.

Кроме того, цифровой рубль, как любая национальная валюта, обеспечена активами государства. Крипта же, в большинстве случаев, подкреплена только интересом использующего ее сообщества. Есть интерес — стоит дорого, нет его — не стоит почти ничего. С цифровым рублем этого не произойдет.

Можно ли обменять цифровые рубли на наличные?

Да. Для этого потребуется перевести их в соотношении один к одному на банковский счет или карту, а после просто снять наличные. Обратная операция также предусмотрена.

Как платить цифровыми рублями?

Оплата покупок с помощью цифрового рубля будет выглядеть так: нужно отсканировать телефоном QR-код, выбрать в качестве средства платежа цифровой рубль и подтвердить платеж. В дальнейших планах разработчиков — внедрение для цифрового рубля бесконтактной технологии NFC.

По словам первого заместителя председателя Банка России Ольги Скоробогатовой, в перспективе планируется разработка технологии, позволяющей платить цифровыми рублями там, где нет интернета. Готовых технологий для такого офлайн-кошелька в мире пока нет.

Можно ли переводить цифровые рубли?

Переводить цифровые рубли другому человеку можно будет через мобильное приложение уже привычным способом по номеру телефона. Если, конечно, у человека тоже есть цифровой кошелек.

Не обошлось и без минусов: за покупки, оплаченные цифровым рублем, не начислится кэшбек, кроме того, проценты, как в случае с банковским счетом, тоже не «накапают». Нельзя также получить кредит в цифровых рублях. Таким образом, третья форма валюты служит только для хранения, платежей и переводов. В том числе, в перспективе, и для трансграничных.

Теперь все зарплаты и пенсии будут в цифровых рублях?

Цифровым рублем не планируют полностью заменить какую-либо из привычных форм оплаты. Выбор формы валюты остается за пользователем.

Зачем нужен цифровой рубль

По мнению экспертов, с точки зрения экономики использование цифрового рубля может снизить долю наличных и стать стимулом к переходу на безналичные способы оплаты. С точки зрения политики, эта форма валюты способна уменьшить зависимость от глобальных провайдеров платежной инфраструктуры. А еще это поможет отслеживать платежи (контроль теневой экономики и повышение прозрачности целевых платежей) и, в перспективе, даже их программировать. Последнее будет удобно для начисления соцвыплат.

Одной из главных функций цифрового рубля являются трансграничные переводы. Их можно будет проводить с меньшими затратами. Обходить финансовые санкции с цифровыми деньгами тоже может быть проще.

Для бизнеса использование цифрового рубля снизит издержки на эквайринговые комиссии, которые на сегодняшний день могут достигать 3% от суммы платежей. Кроме того, предполагается, что эта форма валюты упростит взаимодействие с контрагентами, сократит время и издержки при проведении сделок.

А если быть ближе к жизни, то есть к ежедневным покупкам и переводам, то использование цифрового рубля поможет избавиться от комиссий. Привычные транзакции станут более выгодными.

Кроме того, по словам экспертов, потеря лицензии вашим банком никак не скажется на содержимом вашего цифрового кошелька. Цифровые рубли хранятся в Центробанке, а значит, вы ничем не рискуете. Просто будете использовать для доступа к кошельку мобильное приложение другого банка.

Не обчистят ли цифровой кошелек?

Эксперты отмечают, что при использовании цифровых рублей нужно учитывать те же риски, что и при использовании карт и банковских счетов. Вы можете столкнуться с вредоносными ПО, фишингом и просто мошенниками, которые представляются сотрудниками банков.

В большинстве случаев, защита денег — дело, в первую очередь, их владельца. По словам представителей Банка России, на всех этапах разработки и внедрения цифрового рубля проводится комплекс мероприятий по защите информации пользователей и их денег. Доступ к цифровому кошельку будет только у его владельца.

Читайте также:

Резкое ослабление рубля: что ждет финансовый рынок?