Когда банк не вправе требовать долги с наследника?

Верховный суд Российской Федерации запретил банкам взыскивать долги с наследников. Но для этого важно соблюсти несколько условий. Каких?

В России более половины работающих граждан имеют кредиты и займы. Согласно Гражданскому кодексу, долговые обязательства заемщика могут перейти его наследникам. Чтобы избежать таких негативных последствий банки при оформлении кредита предлагают своим клиентам застраховаться. Тогда при наступлении негативной ситуации остаток задолженности выплачивает страховая компания. Как минимум, такое обещают при оформлении страховки.

Но, как показывает практика, добиться положенных выплат от страховщиков удается не всем наследникам. По крайней мере добиться быстро и без проблем.

В конце прошлого года Верховный суд РФ вынес определение, указывающее на то, что при наличии действующего страхового договора наследники не должны быть обременены долгами заемщика. Главное, чтобы были соблюдены принципиальные условия.

Родственники не должны оплачивать долги

Судебная коллегия Верховного суда объяснила свою позицию на примере конкретного дела.

Гражданин РФ при заключении кредитного договора, заплатил банку за присоединение к программам коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. Переводя с официального на русский — заплатил за то, чтобы в случае его смерти кредит за него погасила страховая компания.

Спустя год после получения кредита, мужчина погиб, а его вдове, вступившей в наследство, были предъявлены судебные претензии банка на оплату долга. Разбирательство по этому делу дошло до Верховного суда. Коллегия судей указала на явные нарушения, допущенные банком и судами, принявшими решения в пользу финансовой организации. Верховный Суд РФ счел, что выплачивать задолженность за погибшего должна не вдова, а страховая компания.

Эксперты поясняют, что важным условием для страховых выплат являются:

— действие полиса на момент смерти (полис не должен быть просрочен).

— соблюдение условий страхования. То есть обстоятельства гибели не должны предполагать то, что смерть наступила по причине самоубийства или в состоянии алкогольного опьянения.

Практика показывает, что банки, как правило, не выдают кредита без страховки. Но нередко у наследников просто нет информации о страховом договоре умершего заемщика.

В таком случае имеет смысл обратиться к нотариусу. Нотариус может проверить, от каких страховых компаний есть запросы в кредитной истории. Тогда разговор – какая страховая должна погашать кредит сразу обретет предметность.

Что учитывать при оформлении страховки?

Эксперты советуют внимательно изучать не только кредитный договор, но и условия страхования.

Следует внимательно проверить перечень страховых и нестраховых случаев. В стандартных договорах, смерть, наступившая в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения, либо самоубийство не признаются страховым случаем.

В большинстве договоров страховки при ипотечном кредитовании, вносят некоторые виды заболеваний, о которых должен был знать заемщик. И если у заемщика они были – он обязан о них сообщить. Иначе это может быть расценено, как сокрытие информации и послужить причиной отказа страховой компании в выполнении обязательств по страховке.

В любом случае, прежде чем взыскивать долги с наследников умершего родственника, кредитное учреждение обязано исследовать вопрос о возможности погашения долга за счет страховки, как указано в определении Верховного суда РФ по делу № 78-КГ22-43-КЗ.