Микрокредитование: решение проблемы или ловушка для ленивых?

Кто-то берет ипотеку, кто-то — автокредит, кто-то — последнюю модель телефона, кто-то — украшения, кто-то просто путешествует в долг. Сегодня даже пластические операции делают в кредит. Экономисты уверены: нас балуют доступные деньги, и только потом это пугает.

Средняя ставка кредитов в странах мира:

Швейцария: 3,15%
Германия: 5,96%
США: 8,05%
Гондурас: 16,6%
Украина: 20,3%
Россия: 23,03%
Аргентина: 28%
Бразилия: 44%

Проценты по кредитам в России почти в четыре раза выше, чем в Германии и в полтора раза выше, чем в Гондурасе. Однако наши макроэкономические соседи из стран БРИК — Бразилия и Аргентина — с их средними ставками кажутся совсем жадными.

Средняя ставка по кредиту в Зимбабве составляет 589%. Одна из микрофинансовых организаций Краснодара предлагает кредиты под 730% годовых. Вроде бы на небольших суммах это не кажется значительным, но вдумайтесь: вы за год отдадите в семь раз больше, чем взяли. Много, думаете вы? Наживаются на необразованном населении, дерут три шкуры? Как ни парадоксально и в России можно найти кредит с условиями покруче зимбабвийских. Вообще, кредиты есть у каждого второго кубанца, а каждый третий взял в долг сразу в нескольких банках.

— Всего лишь взяла 30 тысяч, там выходило, что надо было платить полгода по семь тысяч, 42 тысячи — в принципе, небольшая переплата. Первый платеж я немножко просрочила на пару дней, но потом погасила досрочно весь кредит за два месяца. Получила заверения, что больше никому ничего не должна, со спокойной душой пошла домой. А через полгода прислали извещение, что долг составляет уже 120 тысяч рублей. Оказывается это штраф и за просрочку, и за досрочное погашение. Истерики тут были, ясное дело. Проверяю сейчас договор, а там, оказывается, и пункт есть про штраф. Но в моем пакете документов листа со штрафами нет, а у них есть, да еще и подписанный. Теперь даже не знаю, как быть, что делать, как вообще такое может быть.

Марина, имя девушки изменено, прячет лицо от стыда. Стыдно перед родными, ведь именно она сама умножила проблемы в несколько раз. О том, что написано пером, продолжение все знают, говорить в такой ситуации не приходится. Здесь, скорее, чем один раз взять деньги в кредит, нужно семь раз просчитать.

«Различные формы микрокредитования позволяют получить деньги буквально в течение пяти-семи минут, мгновенные деньги, но всегда надо понимать, что мгновенные деньги зачастую в разы дороже, чем деньги, которые вы можете получить в банке. Есть же простые вещи: быстро, качественно, дорого. Мы всегда говорим: если нужны деньги, придите сначала в банк, ищите компромисс с банком», — рекомендует заместитель генерального директора ОАО «Крайинвестбанк» Александр Хлонь.

Последние изменения законодательства направлены на то, чтобы самый ленивый или близорукий клиент смог разобраться в условиях кредитования. Сразу на договоре на самом видном месте пишется ставка кредита и его общая стоимость. Все проценты, включая скрытые платежи и комиссии, также пишутся уже на рекламных буклетах, иначе к маленькому банку придет большой Антимонопольный комитет.

«Если данные условия не соблюдаются, это первый звоночек для клиента подумать, брать кредит в этом учреждении или не брать, потому что это нарушение законодательства», — продолжает Александр Хлонь.

Лазейками в законах пользовались даже крупные российские банки. Сейчас же лишние запятые выискивают только малонадежные банки.

«Я работаю в учебных центрах двух банках, общаюсь с людьми, но, учитывая реальный опыт регионов ЮФО, это встречается, все равно банки ищут лазейки для того, чтобы каким-то образом обмануть клиента», — утверждает кандидат экономических наук, доцент кафедры экономического анализа КубГУ Светлана Яковенко.

Однако не стоит бежать от «быстрого рубля», ведь в жизни бывают ситуации, когда это — единственный выход. И это даже не истории, подобные героине, которой нужно было оплатить детский садик. Микрокредитами активно пользуется и мелкий бизнес.

«Микрофинансовые организации, которые появились на нашем финансовом рынке недавно, которые регулируются федеральным законом, который вступил в силу некоторое время назад, дают, с одной стороны, более широкие возможности нашим предпринимателям. Если вам нужно быстро получить микрозайм до миллиона рублей, вы можете туда обратиться. Но вопрос в том, что, если у вас возникнут проблемы по обслуживанию вашего займа, как вы будете их решать. То есть, если это банк, мне кажется, это более цивилизованные условия будут соблюдены, иногда кредитный инспектор может вам помочь», — уверяет Светлана Яковенко.

Некоторые кредитные организации имеют вредную для потребителей привычку играть в молчанку. Когда человек берет кредит и ошибается в сроках или условиях его погашения, хитрый банк выжидает, пока накопятся штрафы, пеня и комиссии. Отсюда и вырастают долги в три-четыре раза больше, чем первоначальный кредит. Есть единственный способ борьбы с этим: после погашения необходимо взять справку, что вы ничего не должны банку, а через три-четыре месяца прозвонить и еще раз уточнить.

Как ни парадоксально, юристы рекомендуют включиться в молчанку и поддерживать игру, требуют суда. Нынешняя судебная практика зачастую позволяет потребителям вернуть только кредит с процентами, а не сотни тысяч пени.

«Человек заключил договор с кредитной организацией и по истечению времени не имеет возможность выплачивать долг, соответственно, растут проценты, пени, штрафы. Прежде всего, в этой ситуации человеку нужно обратиться к адвокату для того, чтобы можно было тщательным образом проанализировать условия кредитного договора, чтобы сделать вывод, есть ли какие-либо нарушения со стороны кредитной организации. В случае, если никаких нарушений нет, гражданину нужно дождаться того момента, когда кредитная организация самостоятельно обратится в суд. На мой взгляд, это более выгодная позиция для гражданина, потому что если кредитная организация затянула сроки обращения в суд, то суд вправе применить статью 404 Гражданского кодекса, а именно, снизить ответственность нашего заемщика», — комментирует директор краснодарского филиала №13 краевой коллегии адвокатов Ростислав Хмыров.

Несмотря на многочисленные уроки финансовой грамотности, кубанцы стали попадать в долговые ямы заметно чаще, чем несколько лет назад. Этому способствует и распространение офисов микрокредитных организаций, и навязчивое стремление повышать и повышать свой уровень потребления.

«Количество обращений граждан именно с проблемами по долгам с кредитными организациями увеличилось многократно, как минимум в три раза. Из 10 посетителей, которые к нам приходят, наверное, восемь с одной и той же проблемой — что делать, у нас кредитный договор, а человек стал инвалидом или потерял работу?», — рассказывает Ростислав Хмыров.

Если вы все-таки не хотите попасть в черные списки должников, а затем получить извещение в суд, то можно рассмотреть другой вариант — рефинансирование под более выгодную ставку. Но и тут возникнут те же самые проблемы: вы для банка — клиент новый, неизвестный, вас будут оценивать по тем же метрикам, но пробовать надо.

«Мы запустили программу рефинансирования кредитов, выданных другими кредитными организациями. Сегодня мы рефинансируем, в том числе кредиты микрофинансовых организаций. Для нас приоритет — зарплатные клиенты. Прийти просто с улицы и сказать: я получил кредит под очень высокую, дайте мне под очень низкую — стороннему клиенту, я не думаю, что мы пойдем навстречу», — говорит заместитель генерального директора ОАО «Крайинвестбанк» Александр Хлонь.

Мы нашли много примеров, как краснодарцы относятся к микрокредитам. В Интернете, правда, нашлось мало людей, которые признались в использовании микрокредитов, зато обсудить чужие потребности все горазды.

— Кредит можно брать только на жилье, на бизнес и на авто. Все! Никаких телефонов и посудомоек.

— Недавно читала, как девушка взяла кредит, потому что ей срочно нужно было купить «лайки» в соцсети. Не завидую я ее мужу.

— Вы все тут такие умные, а что, если ваши родители или родственники попадут в такую ситуацию?

Если у вас долгов больше, чем шелков, не верьте объявлениям типа «помогу уменьшить ставку кредита» или «юрист сделает так, что платить не надо». В большинстве случаев там у вас возьмут немного денег, а затем будут от вашего лица разговаривать с коллекторами, причем разговаривать так: 

— Нет у меня никаких денег, и не будет, идите в суд.

Марина таким сервисом не пользуется. Говорит, у нее самой хорошо получается в жестких тонах отвечать сотрудникам банка. Ее кредитный договор мы показывали всем экспертам и пока готовили материал к эфиру, с ней уже связался крупный банк и пообещал рефинансирование. Бесплатно ее интересы в суде представит и юрист. Теперь Марина задумалась о другом — что же подарить на четвертый день рождения дочери Анютке.

Авторы: Сергей Бурцев